“首貸”，即首次貸款，是指在中國人民銀行征信系統(tǒng)中無貸款記錄的企業(yè)首次從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得貸款。
一邊是部分有信貸需求的小微企業(yè)和個體戶因缺乏申貸經(jīng)歷和信貸產(chǎn)品遴選經(jīng)驗，也缺少有效信用數(shù)據(jù)積累，申貸難度相對較大；另一邊，銀行機構(gòu)各自為政、重復(fù)投入的拓展方式可能會造成金融資源浪費和“壘小戶”風(fēng)險等，銀行與首貸戶的“奔赴之路”并不順暢。
如何幫“新手”打通融資“堵點”？怎樣更好滿足首貸戶的融資需求？近日，記者進行了走訪調(diào)查。
主動上門
緩解融資“最先一公里”問題
“雷芯智能是一家從事集成電路領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)型公司。去年9月，正式落戶合肥高新區(qū)。目前基于公司自主研發(fā)的單光子大矩陣SoC(System on Chip）芯片制造的純固態(tài)激光雷達產(chǎn)品正處于研制的關(guān)鍵階段，對資金的需求量較大。”7月6日，合肥雷芯智能科技有限公司CEO吳洋說。
沒有任何貸款經(jīng)驗，也不知道該準備哪些資料，而且聽說沒有貸款記錄的企業(yè)想要貸款很困難，這讓頭一回向銀行借錢的吳洋壓力不小。
正在為錢犯愁的吳洋接到一個令他驚喜又意外的電話，電話那頭是徽商銀行的客戶經(jīng)理。銀行主動對接貸款業(yè)務(wù)，在吳洋看來有些新鮮，而像他這樣無擔(dān)保、無抵押但有融資需求的小微企業(yè)，其實是徽商銀行從頻繁的走訪過程中了解到的。
去年以來，安徽省各銀行機構(gòu)開展進園區(qū)、進街道、進社區(qū)、進鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進商圈（“五進”）活動，多途徑加強與經(jīng)營主體的溝通聯(lián)系，第一時間了解企業(yè)和個體戶的融資需求。
“在了解雷芯智能的相關(guān)情況以及資金需求之后，我們成功為其審批500萬元授信額度，并第一時間投放200萬元。”徽商銀行有關(guān)工作人員介紹。
“適配式服務(wù)和多樣化產(chǎn)品有效解決了企業(yè)首次融資的困境。”吳洋表示，今年公司將面向無人裝備領(lǐng)域優(yōu)先出貨，并逐步面向商用車、乘用車領(lǐng)域用戶開展測試工作。
與吳洋一樣，程宏遠也沒想到首次從銀行貸款并沒有想象中的困難。
“我開了家加油站，位于淮南市潘集區(qū)高皇鎮(zhèn)高皇村，與市區(qū)往來主要依靠輪渡，交通不便導(dǎo)致金融服務(wù)較難觸達，每次缺錢都是找親戚朋友借，但總歸不方便。”程宏遠告訴記者，“不是沒想過從銀行貸款，但是不知道怎么操作，也不知道應(yīng)該找誰。”
讓程宏遠沒想到的是，郵儲銀行的客戶經(jīng)理將金融知識送到了家門口。“不僅告訴了我很多關(guān)于金融方面的知識，而且了解有貸款需求之后，指導(dǎo)我線上簽合同，100萬元的授信額度，一個小時就辦好了。”程宏遠說。
記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)小微企業(yè)、個體戶需要貸款時，可能因各種原因?qū)е聼o法辦理抵押類貸款，對銀行的其他貸款產(chǎn)品也不太了解，不知是否具備貸款條件，也不知需要準備哪些材料。
為進一步提高小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，安徽省各金融機構(gòu)多途徑加強與經(jīng)營主體的溝通聯(lián)系，比如，農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行組建500支普惠金融黨員先鋒隊，累計走訪對接企業(yè)戶數(shù)超1.8萬戶，貸款投放90億元；建設(shè)銀行安徽省分行推進“數(shù)字普惠”項目，16個地市全覆蓋。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年前5個月，安徽省新增小微企業(yè)首貸戶1.5萬戶，同比增長18%。
量身定制
為小微企業(yè)和個體戶精準“畫像”
發(fā)現(xiàn)目標(biāo)企業(yè)、信息互通共享、量身定制產(chǎn)品，安徽省各金融機構(gòu)不斷開發(fā)符合首貸企業(yè)特點的金融產(chǎn)品，提高企業(yè)獲貸能力，讓企業(yè)的發(fā)展之路走得更穩(wěn)。
“公司去年3月份才成立，主要從事機床制造、模具制造。今年初，訂單增加，需要擴大經(jīng)營，但較大的資金缺口給我出了難題。”馬鞍山凱鍛智能裝備有限公司負責(zé)人周道國說，公司成立才一年時間，沒有抵押物，也沒有跟銀行打過交道，起初以為貸款遙不可及，“我也是抱著試試看的心態(tài)，來到了農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點咨詢，沒想到當(dāng)天下午，就完成了貸款申請，獲得貸款額度30萬元。”
周道國能夠順利便捷地獲得首貸，離不開創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。
農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行有關(guān)負責(zé)人介紹，給周道國發(fā)放的貸款產(chǎn)品名為“首戶e貸”。“初創(chuàng)階段的小微企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、流通、財稅等數(shù)據(jù)積累不足，成為銀行發(fā)放首筆貸款的堵點。”該負責(zé)人介紹，“首戶e貸”創(chuàng)新引入多種外部數(shù)據(jù)，運用農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果，提升對小微企業(yè)信用及風(fēng)險的綜合評判效能。
“‘首戶e貸’是針對成立不滿2年的小微企業(yè)，通過大數(shù)據(jù)分析，對誠信優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)提供在線自助循環(huán)使用的網(wǎng)絡(luò)融資。具有‘純線上、免擔(dān)保、秒到賬、價格優(yōu)’的特點。截至今年6月底，農(nóng)行安徽分行已向包括首貸客戶在內(nèi)的小微企業(yè)發(fā)放各類線上信用貸款202億元。”該負責(zé)人說。
為進一步提高企業(yè)獲貸能力，安徽省鼓勵和引導(dǎo)各金融機構(gòu)結(jié)合培植企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金特點，積極開發(fā)適合首貸企業(yè)特點的金融產(chǎn)品，為企業(yè)定制貸款融資方案。
“為促進小微金融創(chuàng)新發(fā)展，我們推出首貸戶專屬產(chǎn)品——皖美·首戶e貸。這款產(chǎn)品以企業(yè)及法定代表人的基本信息、經(jīng)營情況、信用情況等多維度數(shù)據(jù)為依據(jù)，結(jié)合企業(yè)與我行賬戶結(jié)算等合作情況，通過大數(shù)據(jù)模型線上自動審批。”徽商銀行有關(guān)負責(zé)人介紹，這款專屬產(chǎn)品覆蓋面廣，成立半年的小微企業(yè)即可申請；額度高，信用類額度最高可達500萬元，擔(dān)保最高可達1000萬元。
搭建平臺
構(gòu)建首貸易貸長效機制
業(yè)內(nèi)人士指出，“首貸戶”是在中國人民銀行征信系統(tǒng)中沒有貸款記錄的企業(yè)客戶，這類客戶在納稅、工商等方面的信用信息較少，又因為規(guī)模較小，可供抵押擔(dān)保物相對較少，銀行較難評價其風(fēng)險。
“首貸難”問題是小微企業(yè)融資的“最先一公里”，小微企業(yè)獲得首次貸款后，后續(xù)再次獲得貸款的可能性將大幅提高。“如果依靠單個金融機構(gòu)拓展首貸戶，不僅可能造成金融資源浪費，而且存在對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)過度授信的‘壘小戶’風(fēng)險。”該人士表示。
那么，如何構(gòu)建首貸易貸的長效機制？
近日，由安徽銀保監(jiān)局、省地方金融監(jiān)管局、人民銀行合肥中支、省市場監(jiān)管局共同搭建皖美首貸中心，并同步建設(shè)首貸戶培育庫。依托安徽省綜合金融服務(wù)平臺入口，采取線上線下融合模式，按照分層分類分群原則，為不同客群提供具有適配性、普惠性和可持續(xù)性的金融服務(wù)，精準滴灌各類主體。首貸中心聚焦初期信用培育，重在扶持小微企業(yè)、個體工商戶走好“最先一公里”，目前首批130多項首貸專屬產(chǎn)品已經(jīng)上線，智能助手還可以為小微經(jīng)營主體量身推薦可享受的扶持政策。
“如果從來沒有接觸過銀行，不知道怎么貸款，銀行有哪些產(chǎn)品，就可以搜索安徽省綜合金融服務(wù)平臺，點擊進入皖美首貸中心，在這里我們可以查看各家金融的產(chǎn)品，也可以在上面發(fā)布融資需求，銀行工作人員會第一時間主動對接。”合肥徽溪包裝材料有限公司董事長年夫帥用了一個形象的比喻，“感覺這里像一個超市，為像我們這樣尋求首貸的企業(yè)提供一個集中的入口，一個貨比多家的平臺。”
安徽銀保監(jiān)局負責(zé)人表示，破解首貸難問題，是全面提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效的重要舉措，也是金融工作人民性的具體體現(xiàn)。下一步，將強化監(jiān)管引領(lǐng)，督促轄內(nèi)銀行機構(gòu)全面提升首貸服務(wù)意識和質(zhì)效，從首貸客戶需求、特征出發(fā)，積極開發(fā)針對性的產(chǎn)品，完善信貸管理政策、機制，把首貸服務(wù)想在前面、做在實處。（記者 何 珂）