1月20日，新一期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）出爐，1年期和5年期以上LPR較上一期分別下調(diào)10個(gè)和5個(gè)基點(diǎn)，1年期LPR降至3.7%，5年期以上LPR降至4.6%。目前，LPR已逐漸替代貸款基準(zhǔn)利率成為貸款利率定價(jià)的“錨”，LPR下行將帶動(dòng)企業(yè)融資、個(gè)人住房貸款利率降低。
記者注意到，自LPR改革以來(lái)，這是5年期以上LPR經(jīng)歷的第4次調(diào)整。作為房貸利率參考基礎(chǔ)，本次5年期以上LPR下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)至4.6%，會(huì)對(duì)有住房貸款的人群帶來(lái)何種影響？房貸利率下降會(huì)立即生效嗎？下調(diào)之后月供會(huì)減少嗎？
首先，5年期以上品種調(diào)整，并不會(huì)影響所有還房貸的人士。這與個(gè)人選擇房貸利率方式有關(guān)，若選擇了固定利率，此項(xiàng)調(diào)整不會(huì)影響房貸變化；若選擇了浮動(dòng)利率，則會(huì)引起后期月供的變化。2019年央行宣布實(shí)行房貸利率的新政策，新發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。
其次，房貸利率下降不會(huì)立即生效。雖然LPR每月更新，但按照銀行房貸合同，房貸客戶的利率不會(huì)每個(gè)月都隨之變動(dòng)。記者了解到，目前市場(chǎng)上不同銀行對(duì)重定價(jià)周期有不同規(guī)定：
大多數(shù)情況下，銀行每年1月1日會(huì)按照當(dāng)時(shí)的LPR重定價(jià)，同時(shí)每年1月份選擇浮動(dòng)利率的人群月供會(huì)發(fā)生變化。但本次5年期以上LPR調(diào)整，并不會(huì)立即影響這部分人月供變化，要到次年的1月1日才會(huì)按照最新的報(bào)價(jià)，確定房貸利率。
此外，也有銀行規(guī)定個(gè)人房貸合同期滿12個(gè)月重定價(jià)。舉個(gè)例子，若客戶2021年10月20日簽訂的房貸合同，享受的房貸利率是LPR加基點(diǎn)，要到2022年10月20日銀行才會(huì)重新確定該客戶享受的房貸利率；若客戶2021年2月1日簽訂合同，那么2月1日銀行便會(huì)按照最新的LPR報(bào)價(jià)，重新確定客戶的房貸利率。
假設(shè)此次下調(diào)至下一個(gè)重定價(jià)日，LPR不再調(diào)整情況下，個(gè)人住房貸款月供會(huì)下降多少？以100萬(wàn)房貸，等額本息償還30年計(jì)算，5年期以上LPR每下降5個(gè)基點(diǎn)，月供額約減少30元。以2022年1月5年期以上LPR降至4.6％為例，100萬(wàn)房貸的月供就從5156.37元減少至5126.44元。